移民美國生活必備保險知識

據世貿通綜合消息：安全隱患無時無刻不存在，無心之失也可能給他人帶來損害。世貿通專家提示：在美國的日常社會生活中，任何人不小心造成第三者的損害，受害人就會向法院提出控告請求損害賠償。這種損害賠償的金額通常很大，不是個人能力所能承擔。俗語說：不怕一萬，只怕萬一。沒有人能夠預知何時、何地將被捲入這種是非中。如果投了保，出了事自有保險公司出面賠。世貿通專家介紹，所售的保險日常生活中最密切的有五種保險項目 —— 汽車保險、醫療保險、房屋保險、人壽保險及商業保險。

住宅保險

生活上最密切的保險，租公寓住的人也可加入住宅保險。住宅保險與一般人最有切身關係的是Home Owner Insurance，如果有房子出租則要投保 Tenant Insurance(Fire Policy)。 Home Owner Policy 這種保險的賠償範圍相當廣，除了包含房屋本身的綜合保險外，這種保險還包括個人因生活而引起之事故的賠償責任。因此，不僅是有屋人家需要投保這種險，一般租公寓而居的人家，亦可以加入買保的行列。

保險項目包括:

☆ 火災造成的損害

☆ 竊盜造成的損害

☆ 雷擊造成的損害

☆ 汽車闖入或飛機栽下造成的損害

☆ 天上掉下來的東西造成的損害

☆ 風災造成的損害

☆ 惡意破壞或暴亂造成的損害

☆ 水管出毛病造成的損害

☆ 汽車內財物被竊的損害

☆ 攜帶出門之財物的損害

除了洪水、地震與海嘯造成的事故不賠償外,其他的如災難賠償幾乎都含蓋在這種保險內。賠償金額，現金不超過一百元，有價證券不超過五百元，寶石與手表不超過五百元，價值超過五百元的美術品及毛製品等貴重物品必須另外登記申請歸類財産險，另繳保費。

健康及醫療保險

在美國生病看醫生、住院的費用昂貴，若沒有保險，一旦生病，可能終生的積蓄就此泡湯。一般的美國公司均設有健康保險的福利，因爲以公司行號團體投保，保費很低。有些公司負擔全部保費，員工不必出錢。不過由于各保險公司的保險內容不盡相同，要注意公司投的保是否包括生小孩及治療牙齒的費用，沒有公司保險者應設法買一般的家庭健康保險，尤其是小孩子多的家庭，上醫院的機會更大，不買保等于跟自己辛苦賺來的鈔票過不去。美國的健康保險按其保險內容又細分成——醫療保險、牙齒保險與收入補償保險三種類。

牙齒保險

牙齒的治療費用通常都不包括在醫療保險的範圍內，牙齒有毛病的人最好另買這項保險。

汽車保險

美國汔車保險並不是強制的，各州有不同的規定,，如果買車時需要向銀行或貨款公司借款時，買保險是借錢的必須條件，在這種情況下，必須買全險。世貿通專家提示，如果不向銀行借款時則有權利選擇買全險或只買責任險。

一般所謂的汽車全險，包括下列六個主要專桉：

1 Bodily Injury 對他人人身所造成的損害賠償

2 Property Damage 對他人財物所造成的損害賠償

3 Medical Payments 他人有自己受傷時的醫療費用給付

4 Uninsured or under Insured 車禍發生時對方沒有保險或保險金額過低的損失賠償

5 Collision Deductible 對自己車子碰、撞修理費的補償

6 Comprehensive 綜合險

收入補償保險

這項保險是保障投保人因生病或意外傷害而造成殘廢無法工作時，在一段時間內(通常是六個月)由保險公司補償每月若幹金錢(通常爲收入的50%～60%)。這種保險的保費視行業之危險性的高低而異。

人壽保險

在美國，人壽保險已成爲人們保障自己與家人生活的一種制度，上至總統下至一般平民，活著的時候用銀行的錢，死了就得用保險公司的錢。美國的人壽保險大致分成終身保險與定期保險兩大類：

終生保險

這種保險即一般所謂的儲蓄人壽保險。投保人按照所買的保額按月繳納一定的保費，保險期滿前，投保人如不幸死亡，保險公司按保額賠償給受益人。如果期滿後，投保人尚健在，則他可將多年累積的紅利與存入現值Cash-Value分期或一次領清，用來養老或作爲子女教育費用。

定期保險

這種保險即一般所謂的短期保險，按保險期限的長短，通常分作一年期、五年期與十年期三種。投保人在一定的期限內繳納一定的保費，如投保人在期限內死亡，保險公司按保額賠償給受益人。期滿後即自動失效，同時沒有任何利息、紅利或存入現值可以領回。這種保險的保費比較便宜，但保費逐期增加。

一般而言，美國的雇主或公司都有爲員工購買團體人壽保險的福利。但基于稅法，雇主可以爲每一員工買五萬元的保，其保費可以減稅。超過五萬元時，如雇主將全部保費用于減稅，超額的保費可用來獎勵員工。保額視服務年資而定，服務愈久，保額愈高。通常是五千或一萬不等。這種數目實際上並不十分有保障,你務必要弄清楚公司的保險制度，然後視情況計劃買額外的保。至于該買多少保，沒有統一的標准，通常是買一個人財産的三分之一或者年收入的三～五倍。尤其是子女年幼的情況下更要仔細安排。

商業保險

爲承擔商業訴訟之損失,公司購買商業保險，這種保險大致上分成下列四項：

1物件

2勞工工傷事故

3責任賠償

4商用汽車

物件是指公司之財物受到水災等自然災害或遇竊時的損害賠償。內容與住宅保險大致相同；

勞工工傷事故保險爲強制性，如果雇用了員工就必須買這項保，萬一員工在工作中受到傷害，保險公司負責補償員工的損失；

責任賠償是大家最關心的責任險，近年來美國民間對企業團體提出控訴的桉件激增，其中較具代表性的桉件，是對美國福特汽車製造公司出廠的Pinto牌小轎車的判決。由于該廠牌汽車的油箱在設計上有問題導致乘客車禍死亡。美國法院的判決命令福特公司賠償高達三百五萬的補償金。世貿通移民專家溫馨提示您，一般而言，美國政府對産品的要求是相當嚴格的，因此産品的賠償責任保險在美國是很受重視的。

編輯：世貿通